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专题：《金融新篇章》丨数字金融篇
普惠金融，旨在以最普惠价钱为最平时群体提供金融服务，是金融劳动政事性、东谈主民性的体现，是推动金融回想服求实体经济初心劳动，践行善本金融的灵活执行。往时十年，我国普惠金融行状高速发展，金融服务的遮盖率和可得性显赫提高。站在历史新阶段，党和国度对普惠金融提议新条目，东谈主民各人对普惠金融提议新需求。2023年中央金融劳动会议初度提议作念好金融“五篇大著作”，普惠金融看成其中重要的一篇，对我国加速竖立金融强国具有重要真理。
真切意会发展普惠金融的真理
普惠金融是全面竖立社会主义当代化国度的势必条目。小微经济是社会经济的毛细血管，是我国经济发展中最具活力的一部分，孝敬了我国很大一部分GDP和税收，对褂讪经济、扩大服务、改善民生起到了至艰辛要的作用。普惠金融向小微企业和个体工商户提供丰富的信贷家具，拓宽融资渠谈，改善其融资难、融资贵景色，成为促进经济增长的瑕玷力量。此外，普惠金融为我国经济发展最需要温雅的群体提供金融服务，完善农村金融配套设施，注入资金守旧乡村振兴。连年来，“三农”领域普惠金融服务抓续扩面、增量，2023年末宇宙脉外币涉农贷款余额为56.6万亿元。
普惠金融是推动金融向善、回想服求实体经济初心的必由之路。金融具有功能性和盈利性双重特征。跟着当代经济的发展，其盈利性握住强化，导致“好的企业抢着服务、过度服务，中小微企业隔绝专科服务”的气候时有发生。践行金融向善，需构建与之契合的筹画模式与行业文化，将金融服求实体经济的功能性放在首位，将金融资源建树到改善民生、促进共同富余的领域。普惠金融以最惠价钱为小微企业、农民等提供金融服务，让社会各阶级和群体的金融需求齐能被灵验得志，推动小微经济发展，促进社会融合与褂讪。
普惠金融是买卖银行夯基垒业的势必遴荐。普惠金融自然具有“小额、漫步”的特征，冒昧将有限的信贷资源惠及更多客户，故意于买卖银行建立平时且优质的客群基础，缔造邃密的社会形象，普及品牌闻名度。且在一定进程上，冒昧平滑经济周期带来的影响，灵验镌汰筹画风险。
客不雅意识普惠金融高质地发展靠近的挑战
深耕十年，我国普惠金融行状取得顾惜成就，金融服务的遮盖率和可得性已毕质的飞跃。尽管如斯，普惠金融目下的发展水平与全面竖立社会主义当代化国度的主见条目仍有差距，靠近以下贫穷与挑战。
长尾客户金融需求千般化与服务成本高的矛盾。为止2023年末，我国普惠小微授信客户为6166万户，而宇宙登记在册小微企业、个体工商户约1.7亿户，授信遮盖率不及40%，另有5亿东谈主口居住在乡村，长尾客户数目宏大，对普惠金融的需求千般且急迫。关系词，一方面，普惠小微贷款户均余额较低，2023年末仅不到50万元；另一方面，企业筹画情况造访、行业发展分析、典质物评估与登记、贷后管束及乡村线下服务等小微贷款服务成本一直保管在较高水平，导致买卖银行开展普惠金融业务靠近挑战。
依赖典质增信与隔绝典质品的矛盾。普惠客户大多筹画边界较小，筹画才智偏弱，第一还款来源不褂讪，因此，为了镌汰贷款赔本，典质担保是目下普惠金融业务主要的增信模式。关系词普惠客户时时“家底薄”、需求急，以轻钞票的科创企业为例，其典质物少，按照传统信贷模式时时难以获取贷款。为此，各大银行不时翻新信用贷款家具，以纯信用担保模式为小微企业和个体工商户提供贷款，但商场占比不高，2023年宇宙小微企业信用贷款比重不及20%。典质担保已经目下最主要的风险缓释技巧。
普惠金融高风险与低利率的矛盾。普惠金融风险高的原因有两个，一是普惠客户筹画风险较高。普惠客户多量存在钞票边界小、手艺实力弱、家具和服务可替代性高级问题，盈利才智和还款才智不褂讪。中国小微筹画者造访2024年一季度禀报暨2024年二季度中国小微筹画者信心指数禀报数据标明，小微筹画者中约二成净利润率为负，约二成盈亏均衡。二是存在信息不合称的情况。信息不合称表面觉得，企业里面东谈主可能凭借其信息上风毁伤外部东谈主利益。《公法令》条目公司必须设立相互制约的组织架构及里面监督机制，监管进一步明确上市公司信息败露的时间和渠谈。分析师、媒体、证券交游所、证监会等外部监督也能灵验缓解企业信息不合称景色，扼制企业利用信息不合称进行管帐作弊、过度投资等行径。关系词在实质操作中，小微企业的实质逼迫东谈主在公司管束方面领有十足讲话权，里面监督机制制约才智较弱；财务数据时时未经第三方审计，也莫得强制的信息败露条目。因此，银行隔绝真实渠谈了解企业的信得过筹画情况、评估企业还款才智等。农户、个体户的筹画信息则更不透明，增多了买卖银行的信贷风险。
在政府嗜好、监管条目、社会关注的推动下，我国新披发的普惠型小微企业贷款利率逐年下跌，从2017年的7.9%下跌至2024年一季度的4.42%，利差显赫收窄，小微企业受益彰着。普惠金融的内涵所以可背负的成本，为有金融服务需求的小微群体提供适合的、灵验的金融服务，若要惩办高风险与廉价钱的矛盾，已毕普惠金融高质地发展，必须从普惠金融高风险起头点石成金。
浙商银行数字普惠金融迸发新的活力
数字化校正波澜下，浙商银行高度嗜好数字普惠金融发展，积极将互联网手艺应用到普惠金融领域，提高服务才智，镌汰服务成本。此外，浙商银行利用自己全面鼓励“科技兴行”政策机会，加速鼓励“185N”数字化校正，当先探索各项前沿数字化手艺与银行业务的深度会通，从五个方面鼓励普惠金融数字化转型，为数字普惠金融注入新的活力。
数字化服务体系，提高普惠金融针对性。围绕“以客户为中心”的理念和原则，坚抓“数字化+场景化”的发展处所与想路，确立了“线上+线下”相伙同的业务模式，搭建了“1+1+N”数字化服务体系。第一个“1”是“数易贷”。“数易贷”是浙商银行依托工商、活水、结算、发票、征信等数据，针对个体户、小微企业主推出的个东谈主筹画类小额信用贷款家具。浙商银行还与浙江省商场监管局深入相助，为省内小微企业主及个体工商户量身定制“数易贷”子家具“浙个好·数易贷”，助力浙江省“三支戎行”竖立。第二个“1”是“数科贷”。“数科贷”是浙商银行依托税务、电力、学问产权等数据，针对小小型企业推出的信用贷款家具，重心伙同并融入小微园区场景，自便施行小微园区笼统金融服务，得志园区内小微企业多元化金融需求。“N”是数字化相助神色。浙商银即将数字手艺与场景深度会通，分析普惠小微客户全生命周期的行径场景，聚焦普惠客户的融资需求并镶嵌金融服务。主要围绕“政府相助、供应链、小微园区、开拓更新”四大重心场景，为不同场景的普惠客户提供各异化、个性化融资服务。
数字化营销平台，加强普惠金融精确性。浙商银行营销舆图系统通过及时数据描画客户标签、跑批营销模子，筛选出具有融资需求的普惠客户。依据客户司理网格辞别，分拨客户名单，并作念好营销流程管束。营销舆图对接大数据营销平台，买通企业微信、电话银行等渠谈，可向普惠客户及时推送讯息，加强普惠金融精确性。
数字化营运模式，普及普惠金融精真金不怕火性。营运数字化是提高普惠金融服务体验的重要举措。浙商银行利用二维码手艺生成行内二维码，普惠客户扫描二维码即可荟萃办机银行、H5页面等出动端服务渠谈。通过手机出动端线上申贷、系统自动审批、线上签约和放款等，冲突时间和空间逼迫，惩办普惠金融终末一公里问题。接纳数字化营运策略，不错加速普惠金融的响应速率，使其愈加契合商场需求，同期冲突地域逼迫，将普惠金融福祉惠及更平时的群体。浙商银行通过“融查通”出动开拓上门服务、汉典视频面谈等模式，已毕客户足不窥户办理业务，普及普惠金融精真金不怕火性。
数字化风控手艺，镌汰普惠金融成本。浙商银行风控体整个字化转型体当今两方面，一方面膨大信息来源和数据维度。通过大数据、云存储、云推测等手艺采集、捕捉、储存、应用海量数据（维权）。除了多量应用的东谈主行征信数据、政务数据、运营商数据，浙商银行还与互联网企业相助，将海量数据应用在风控体系中。另一方面优化信息应用。浙商银即将善本金融理念融入数字化风控逻辑中，利用大数据、东谈主工智能、机器学习等推测机手艺的跳动优化风控系统与模子，全处所评价企业风险，提高贷前风控模子的准确性和贷中风险监测的灵验性。数字化风控体系的酿成与诈欺，灵验提高浙商银行风险识别才智，镌汰筹画风险，增强浙商银行服务普惠客户的才智。
数字化金融照料人服务，拓宽普惠金融内涵。金融照料人轨制于2018年由浙江省始创，来自金融机构、管帐师事务所、讼师事务所等单元的行业人人构成金融照料人团队，为企业提供笼统金融服务。浙商银行看成金融照料人擎旗单元，凭借自己数字化上风，结伙临平区政府打造“金服宝·小微”数字化笼统金融服务平台，为企业融资、普及金融学问、解读财税政策、优化里面治理、整合企业资源等，惩办普惠客户资金不及、隔绝专科东谈主才和专科学问的问题，为小微经济融资、融智、融服务。唯有普惠客户自己筹画才智增强、造血才智提高，买卖银行普惠金融业务的信用风险才会镌汰，才能抓续地以廉价钱提供高质地服务。
对于完善数字普惠金融生态体系的建议
刻下，各部门各机构正按照《国务院对于鼓励普惠金融高质地发展的实施见地》条目，积极探索数字普惠金融发展谈路。然而，数字普惠金融在我国的发展和执行历程尚短，为进一步完善生态体系，提高服务质效，笔者提议以下建议。
加强基础设施竖立，夯实数字普惠金融基础。加大对偏远地区5G基站、云推测平台等数字基础设施的干与，提高乡村汇注遮盖深度与汇注质地，确保提供褂讪、高速、安全的汇注服务。施行普及出动支付、手机银行等金融服务，镌汰对网点服务的依赖，提高对数字普惠金融的接受度。
丰富出动支付场景，拓宽数字普惠金融服务范围。积极推动出动支付手艺在日常购物、各人服务、国应答易及农业分娩与销售等多个领域的深度浸透与应用，提高支付效率和用户体验，让更平时的普惠客户群体享受到数字普惠金融手艺带来的精真金不怕火服务，普及生存质地和金融体验。出动支付亦然普惠金融平时应用的融资场景，班师将融资资金受托支付给服务提供者，幸免资金挪用，提高银行授信意愿。
推动企业数字化转型，充分挖掘灵验数据。企业的分娩、采购、交游和客群等数据最能反应企业的信得过筹画情况，是买卖银行亟须的数据，具有很大应用价值。受资源资质逼迫，刻下我国小微企业数字化转型进程低，销售、采购、库存管束、ERP等系统应用不服时，企业筹画的原始数据莫得抓续蕴蓄和深入挖掘。
鼓励数字相信发展，通顺数据采集堵点。刻下数字普惠金融靠近的一浩劫点是隔绝灵验数据，即使有意提供数据服务的互联网企业也难以保证数据的准确性、一语气性。我国《破费者职权保护法》《个东谈主信息保护法》条目数据采集必须谨守“最小、必要”原则，且必须经过授权。数据看成一种资源，通过开发和利用后，除了为数据主体增信，还可能进一步发展成数字老本。在刻下的法律体系下，数据钞票扫数者只可被迫遴荐是否授权采集数据，数据采集因相助末端而中断，数据钞票扫数者隔绝渠谈一语气采集数据，开释数据资源的价值。数字相信模式下，数据主体不错授权受托东谈主采集数据，并进行管束和应用。数字相信不错已毕抓续圭表地征集数据，均衡数据怒放与阴事保护，通顺数据采集堵点。
建立数据分享平台，已毕数据会通应用。数字普惠金融触及的数据多维度、多层面，通过对多方数据会通应用不错提魁岸数据模子的准确性。国度饱读舞数字政务、灵巧政务配合与守旧数字普惠金融发展，目下买卖银行多量应用东谈主行征信数据、政务数据、运营商数据，互联网企业领有的海量数据应用并不充分。建议建立全面的数据分享平台，通过明确的数据采集准则、圭表化的数据体式和斡旋的接口圭表，冲突不同信息系统间的界限，促进各部门间数据换取与分享，普及全体的数据利用效率和协同劳动才智。
强化手艺研发与翻新，普及数字科技才智。加大在东谈主工智能、机器学习、物联网等手艺领域的干与，建立引发机制，饱读舞企业与高级院校建立深度相助，通过共同研发、手艺迁移等模式，促进前沿筹划效率快速鼎新为商场应用，从而推动产业翻新升级。加强培养科技东谈主才，实施高端倪东谈主才引进筹画，诱骗更多优秀东谈主才投身前沿手艺研发，为手艺跳动提供东谈主才保险，普及数字科技才智。
健全监管规章与自律圭表，完善数字普惠金融治理体系。数字普惠金融触及阴事数据安全与风险防控等方面的治理，需要建立与之动态均衡的监管体系、监管策略。明确准入圭表，加大违法筹画刑事责任力度，饱读舞在合规前提下加强数字普惠金融翻新。完善行业自律组织与圭表，携带从业机构共同齰舌行业褂讪有序发展。
结语
看成中央提议的金融“五篇大著作”之一，普惠金融充分体现了金融劳动的政事性和东谈主民性，是推动金融回想服求实体经济初心劳动的灵活执行。数字普惠金融更是普惠金融与数字金融两大篇章相互交叉、会通的风口，是新时间下普惠金融高质地发展的遵循点。将来，金融机构必须进一步完善数字普惠金融生态体系，切实提高数字普惠金融的服务才智与服务质地，从而有劲鼓励普惠金融的高质地发展。
作家单元：浙商银行小企业信贷中心（普惠金融行状部），其中龚国强系总司理
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